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文｜WEMONEY研究室，作者｜刘双霞
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近日，人民银行连发3张罚单，涉及招商银行、广发银行、银联商务及多名相关责任人，合计罚款超1.34亿元。其中，广发银行因9项违法事由被处以警告，罚款3484.8万元，另有12名责任人被罚。
此次广发银行被罚的原因和责任人主要涉及零售业务。作为国内第一家率先发行VISA信用卡的银行，信用卡业务可以说是广发银行的王牌业务。不过，近年来，在疫情影响、监管趋严、市场竞争加剧等因素叠加下，银行信用卡业务迎来“寒冬”，广发银行信用卡违规问题暴露，零售业业务也面临转型压力。
01.王牌业务存多项违规
值得关注的是，广发银行此次罚单中，多项违规与信用卡等零售业务有关。
罚单显示，广发银行共违反9项规定，包括：违反人民币反假有关规定；占压财政存款或者资金；违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料和交易记录；与身份不明的客户进行交易等。
广发银行因此被处警告并罚款3484.8万元；12名相关责任人被罚款，罚金从1万元至9万元不等，合计被罚69.5万元。
在本次广发银行被罚的12名工作人员中，主要涉及零售信贷部、信用卡中心、财富管理与私人银行部等零售业务负责人，有5名属于信用卡中心，其中时任广发银行信用卡中心合规总监李珩被罚款9万元，系此次广发银行12名被罚工作人员中最高罚款金额。其对广发银行未按规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料和交易记录；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易等4项违法违规行为负有责任。
此外，时任广发银行信用卡中心电营管理部总经理夏金、时任广发银行信用卡中心电营管理部副总经理顾佳伟、时任广发银行信用卡中心决策管理部征信合作初级主任苏荣华、时任广发银行信用卡中心决策管理部数据合作初级专家刘艾珊等4人对广发银行违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定的违法违规行为负有责任，分别被罚款7.5万元。
从广发银行信用卡业务违规来看，主要集中在个人信息保护方面。
事实上，通过用户数据（位置、标签、喜好维度，“个性化推荐”、“千人千面”的精准营销是很多金融机构提供差异化服务的方式。WEMONEY研究室关注到，2021年，广发信用卡提出，要以“千人千面、优质体验”的精细化服务提升吸引和转化用户的效率。
在个人信息保护愈发严格的当下，用户授权难度提升，机构在提供差异化服务的同时，更应注重个人信息保护。
2022年7月，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，强化信用卡交易安全和个人信息保护。监管要求，银行业金融机构应当严格执行数据安全、个人信息保护等相关法律法规和征信管理有关规定，遵循“合法、正当、必要”原则。
02.零售转型压力加大
信用卡业务可以说是广发银行王牌业务。
广发银行成立于1988年，2016年起成为中国人寿集团成员单位，是12家全国性股份制商业银行之一。
早在1995年，广发银行成为国内第一家率先发行VISA信用卡的银行，开启了我国信用卡业务的发展帷幕，一度成为行业标杆。
在广发银行官网中特别突出信用卡优势，称信用卡业务总收入、激活率、活跃率、卡均透支等核心指标在业内保持领先优势。
数据显示，截至 2021 年末，广发银行信用卡累计发卡量 1.01 亿张，信用卡新增卡量、收益率、卡均透支等核心指标在股份制银行中具有领先优势。
从整体零售数据来看，截至2021 年末，广发银行个人存款余额 4359.70 亿元，占存款总额的 20.81%，其中个人定期存款占个人 存款余额的 72.42%;个人存款规模整体有所上 升，定期存款占比较高，但零售客户基础仍相对薄弱。
不过，近年来，银行信用卡业务整体发展受限，用户新增放缓，增速持续回落。截至2021年末，信用卡存量规模达到8亿张，增速进一步放缓，增速仅2.85%，为近十年来除2015年外最低。
在激烈的竞争下，广发银行信用卡业务发展也存在诸多违规操作。
不仅是此次被罚，此前广发银行信用卡业务出现一起营销翻车事件。彼时，广发银行上海分行通过“广发卡上海”微信公众号发布了一篇标题为“不要告诉别人，你的肚子是被我们搞大的！”的推文。这则推文被上海市市场监督局认定为“低俗广告”，广告制作公司收到一张金额高达30万元的罚单。广发银行也被罚60万元。
作为个人信贷业务的基础工具之一，信用卡一直是银行零售业务的发力重点，承担着零售转型排头兵的重任，前几年经历了跑马圈地的高速增长。
而随着监管层“不得以发卡量、客户数量、市场占有率或排名作为单一或主要考核标准”等要求的提出，信用卡业务长期以来唯规模论的发展模式将发生转变，存量竞争将更加激烈。倚重信用卡业务的广发银行也迎来了更大的挑战。
03.筹谋上市十多年未果
目前，12家股份行中，仅广发银行和恒丰银行未实现IPO。
作为国内最早的全国性股份行之一，早在2011 年，广发银行就进行上市备案，启动“A+H”股IPO。2012年7月，证监会暂停A股上市。2013年12月初，广发银行以A股市场环境生变为由，决定暂时搁置A股上市计划而全力备战H股。
随着的几年中，股权变更、管理层更迭、内控风险问题等一直阻碍着广发银行的上市进程。
2016年，花旗集团退出、中国人寿增持入主，经过这一变动后，该行上市进程再次停滞，并于2017年年中，将上市进展变更为“暂时中止”。
2017年，广发银行又深陷侨兴债事件。广发银行因此领取银行业史上最大罚单，总行及其涉案分支机构被合计罚没7.22亿元，10名相关责任人被处以取消高管任职资格、禁入、警告和罚款。
此外，广发银行近年来管理层动荡，三任董事长“落马”。
2014年，广发银原董事长李若虹“落马”。据查，李若虹的其中一桩罪状是利用银行处置不良资产之机，为利益关联人谋取不当利益，并索取或收受大宗物业或大笔钱款。
最高检2022年9月消息显示，广发银行原董事长王滨涉嫌受贿、隐瞒境外存款一案，由国家监察委员会调查终结，移送检察机关审查起诉。最高检依法对王滨作出逮捕决定。
另外，2022年11月，有媒体报道称，此前在广发银行担任了7年董事长的董建岳，涉嫌严重职务违法犯罪被带走调查。
董建岳曾在离职信中曾感慨，有一些工作成效尚未达到预期目标。他表示，”特别是IPO，几经努力，使出洪荒之力，也未达成。每每想到这些我都感到深深的不安和愧疚。”
广发银行的新一代领导团队面临着零售转型和推进上市两大挑战。
2022年6月，广发银行新任董事长白涛的任职资格获得银保监会核准批复。
根据官网资料，目前广发银行高级管理层人员包含：行长王凯，常务副行长尹矣，监事长罗玉冰，副行长郑小龙、徐红霞、林德明、方琦（候任），纪委书记陈向荣，董事会秘书李广新，行长助理李小水以及首席战略官张伟。
白涛在2021年年报中表示，广发银行坚持以资本约束为核心的业务导向，加快推进轻资产、轻资本业务转型，全面打造轻型业务发展路径。
